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Algunas reglas de Inversión para el retiro (o mejor dicho, tu futuro)

Si estas en tus 20s, 30s o 40s, este articulo es para ti (aunque la palabra "retiro" ni la entiendas), pero si estás un poco mas cercano, también es para ti, justamente por eso, por estar mas cercano. Para ponerlo en cifras, sólo 1/3 de los americanos tienen un plan formal para su retiro, lo cual no es nada alto para ser una país con un enorme acceso a información, tan planificado y con tantas oportunidades como EEUU. No quiero ni imaginarme como será en los países de Latinoamerica ( Only 33% of Americans have a formal retirement plan.)

La idea del retiro ni siquiera me la planteo porque, en lo personal, pienso que retirarse no es un buen concepto (en algo útil hay que ocupar el tiempo para mantener la mente siempre activa). Sin embargo, es una realidad que en algun momento, nuestra actividad profesional o de negocios tendrá, al menos, que disminuir.

Planificar tu futuro puede parecer una tarea lejana y poco urgente si eres joven, o abrumadora si no eres ya tan joven. ¿Cómo sabes cuánto vas a necesitar? ¿Cómo puedes estar seguro de que tu dinero durará? Te comento que existen algunas reglas fáciles y rápidas de entender que pueden ayudarte a navegar por este proceso, y en este artículo, las veremos. Estas reglas no son sino una idea general, ya que lo que corresponde es que, con la ayuda de un Asesor Financiero, puedas planificar y monitorear profesionalmente como vas en relación a tus metas.

"El mejor momento para empezar a planificar tu futuro es ayer; el segundo mejor momento es ahora."

Desde la regla del 4%, la regla de las 25 veces, y otras técnicas disponibles, desglosaremos todo lo que necesitas saber para estar preparado para tu futuro. Ya seas un pequeño o mediano inversor, estas reglas te servirán de guía en tu camino hacia la seguridad financiera en la vejez.

Entonces, ¿estás listo para empezar a planificar tu retiro con confianza? Sigue leyendo y descubre cómo estas reglas de inversión pueden hacer la diferencia en tu futuro financiero.

Pero, y que necesitas hacer hoy para retirarte mañana con el nivel de vida que deseas?

Lo primero es entender que sin importar la edad que tengas, debes comenzar de una vez, ya, lo antes posible. Un primer paso podria ser que fijes una estrategia de gastos, ahorro e inversión a través de un seguimiento de un presupuesto, asi sea que tengas ingresos ajustados. Te ayudará a gerenciar el dinero estratégicamente, a estar mas atento, a priorizar y a manejar mejor el stress de dinero. Aunque pueda parecerte que la rigidez de un presupuesto o la misma palabra te suene fastidiosa, hay alternativas que pueden adaptarse a tu personalidad. Veamos algunas.

Seguimiento permanente a tu cuenta: Es lo mas simple. Envia dinero de tu cuenta corriente para una de ahorros y no dejes que tu cuenta corriente llegue a "cero". No es muy sofisticado pero funciona. Es una especie de presupuesto sin presupuestar nada ya que no monitorea el gasto de manera detallada.

Haz una conciliación bancaria periódicamente: Cada semana o mes o trimestralmente, concilia tu cuenta entre ingresos y gastos, analiza si estas gastando mas de lo que te ingresa y haz los ajustes necesarios.

Registro de los gastos e ingresos por categoria: Esto ya es mas elaborado. Categorizando si son pagos de alimentación, estudios, entretenimiento, deudas, ahorros etc., podrás ver, de acuerdo a cada rubro, cuanto estás gastando, en qué los gastas y si esta de acuerdo a lo previsto. Hay aplicaciones que pueden ayudar para esto.

Asigna un presupuesto especifico por cada dolar ganado: Este esquema te permite asignar, por adelantado, en que puedes y en que quieres gastar. Divides tus gastos en lo que es esencial (ahorros, alimentacion, estudios, salud, transporte, etc.) y en lo que es mas discrecional como entretenimiento, gimnasio, salir a comer, vestido, etc. Revisa lo realmente ejecutado periodicamente y realiza tus ajustes.

La vieja técnica del sobre: si te manejas en efectivo, separa en sobres los diferentes rubros y gasta de cada sobre lo que corresponda.

Presupuestos por porcentajes (50/30/20): Otra forma de presupuestar en asignando porcentajes a los ingresos. Por ejemplo la formula propuesta, 50% para los gastos esenciales, 30% para gastos discrecionales y 20% para ahorros. Estos porcentajes son a tu gusto de acuerdo a la flexibilidad que quieras.

FIRE (Financial Independence, Retire Early): Hay gente, principalmente en EEUU, que aspira retirarse temprano, y lo que hace es que guarda entre el 50-75% de sus ingresos, sacrificándose bastante hoy, para poder retirarse más temprano y lograr la independencia financiera. Suena mucho más fácil de lo que es, pero igual lo mencionamos. Por simple intuición, suena que esto es factible en pocos lugares en el mundo, como en EEUU, donde la gente puede generar muy buenos ingresos a temprana edad. Para muchas partes del mundo pareciera irreal.

¿Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar para el retiro?

Para calcular cuánto necesitas ahorrar para tu retiro, hay algunas reglas de inversión que pueden ser de gran ayuda. Aquí te presentamos tres de las más conocidas: la regla del 4%, la regla de las 25 veces y la regla de la edad.

¿Qué es la regla del 4%?

La regla del 4% es un principio esencial en el mundo de las inversiones para la jubilación. Esta regla sugiere que un jubilado puede retirar el 4% de su cartera de inversión en el primer año de jubilación, y luego ajustar esa cantidad cada año para la inflación, sin agotar su cartera durante 30 años.

Supongamos, por ejemplo, que ahorras un millón de dólares para tu jubilación. Según la regla del 4%, podrías retirar $40,000 en el primer año.

Aunque la regla del 4% es una guía útil, es importante recordar que no es una garantía. El rendimiento de tus inversiones, la inflación, tus gastos de vida y otros factores pueden afectar la cantidad que puedes retirar de manera segura cada año.

¿Cómo funciona la regla del 25 veces?

La regla del 25 veces es una de las más conocidas y utilizadas para planificar el retiro. Su funcionamiento es bastante sencillo y se basa en la idea de que, para poder retirarte y vivir cómodamente, debes tener ahorrado al menos 25 veces lo que gastas en un año.

Por ejemplo, si gastas $40,000 al año, según esta regla, necesitarías tener un ahorro de $1,000,000 para poder retirarte. Sin embargo, esta regla no es infalible y es importante tener en cuenta otros factores como la inflación y la variabilidad de los mercados financieros.

Además, no todos los años de retiro serán iguales. Puede haber años en los que necesites gastar más, por ejemplo, en gastos médicos, y otros en los que puedas gastar menos. Por lo tanto, es importante tener un colchón financiero para estos casos.

Finalmente, lo más importante al planificar tu retiro es hacerlo de forma personalizada. No todas las personas tienen las mismas necesidades ni los mismos gastos, por lo que es crucial adaptar estas reglas a tu situación personal. Para ello, es recomendable contar con la ayuda de un asesor financiero.

La regla de la edad

Esta regla sugiere que el porcentaje de tu cartera de inversión que deberías tener en bonos debe ser equivalente a tu edad. Por ejemplo, si tienes 30 años, el 30% de tu cartera debería estar en bonos. A medida que envejeces, la proporción aumenta.

Estas reglas son útiles como puntos de partida, pero es importante adaptar tus estrategias de ahorro e inversión a tus circunstancias específicas. Hablar con un asesor financiero puede ser una buena manera de comenzar.

Conclusión

Planificar tu futuro puede parecer una tarea desalentadora, pero con las reglas adecuadas, el camino puede ser mucho más manejable. Ya sea que estés implementando la regla del 4%, la regla de las 25 veces, o cualquier otra estrategia, lo más importante es empezar temprano y ser consistente.

Recuerda, cada inversor es único y estas reglas son guías generales. Pueden no ser perfectas para todos, pero pueden proporcionar un buen punto de partida. Siempre es aconsejable obtener asesoramiento de un profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión importante.

En última instancia, el éxito de tu retiro depende de ti. Con dedicación, planificación y la correcta aplicación de estas reglas de inversión, puedes asegurar un futuro financiero más tranquilo y disfrutar de tu retiro como te mereces.

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Quien es LW Partners?

lwPartners Network of Companies es un grupo financiero especializado en América Latina.

Atendemos clientes corporativos, instituciones e individuos. Nuestras cuatro principales áreas funcionales comprenden: financiamiento a través de los mercados de capitales, gestión de activos (“asset management”), gestión patrimonial (“wealth management”) y ventas y corretaje de títulos valores.

Sus Entidades

Canal Securities - Firma de corretaje panameña supervisada por la Superintendencia del Mercado de Valores. Esta entidad es responsable del manejo de las actividades en los mercados de capitales, venta y corretaje así como del negocio de gestión de patrimonio. LW Casa de Valores y Canal Securities firmaron un acuerdo por el que Canal Securities absorbió la totalidad de las cuentas custodiadas en LW a cambio de una participación accionaria de los accionistas de LW en Canal Securities. El acuerdo tuvo efecto en marzo 2023.

LW Latam Partners – Empresa conjunta recientemente establecida entre Canal Securities Holding y LW Partners para brindar servicios de asesoría y consultoría para transacciones de banca de inversión en la región.

LW Asesores de Inversiones, S.A. - Asesor de inversor registrado en Panamá que es supervisado por la Superintendencia del Mercado de Valores. Esta entidad es el asesor de inversión para clientes privados.

Welcy Capital Advisors, LLC. - Registered Investment Adviser que se encuentra registrado en la Office of Financial Regulation of the State of Florida. Esta entidad gestiona LW Fixed Income Opportunities Fund y ofrece cuentas administradas de forma separada a individuos de alto patrimonio e inversionistas institucionales. En octubre de 2021, LW Partners vendió una participación mayoritaria a GP US, Inc, empresa que está relacionada al Grupo Prival en Panamá a través de un grupo de accionistas comunes, un importante grupo financiero centroamericano con activos bajo administración de más de US$ 3.500 millones. 

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Cartoon de la Semana

El cartoon de esta semana se refiere a la Economía: Donde Estamos?

Este año en indice S&P 500 ha subido 14% y el Nasdaq 37%, sin embargo la probabilidad de que haya un período de recesión esta latente, amenazante.

La Inflación ha venido bajando de manera importante (bajó de 9.1% a 4.0%) pero todavía está lejos del objetivo de la Fed que es 2%

La Fed, aunque no subió sus tasas de referencia en la última reunión, ya avisó que podrían haber dos alzas más este año.

En este entorno, los analistas anivel mundial tienen una gran divergencia de opiniones, los bancos centrales tienen otras y el mercado otra distinta. El caricaturista, está en el bando de los que piensan que todavía hay mucho camino por recorrer, pero hay otros que piensan distinto y se reflejan en los puntos amarillos del Cartoon.

Al final del día, es muy importante que cada quien tenga una opinión o busque a un Asesor de confianza que lo ayude a descifrar donde estamos parados y hacia donde va el mercado.

Universal Music Group: Como Inversionista, te va a interesar!

Aquí están los ingresos y ganancias de Universal Music Group (UMG) para 2022:

• Ingresos: 10.340 millones de euros (10.960 millones de dólares)

• Ingresos netos: 1.454 millones de euros (1.550 millones de dólares)

• Beneficio por acción: 0,80 €

Estas cifras representan un aumento significativo con respecto a 2021, cuando los ingresos de UMG fueron de 8.500 millones de euros (9.000 millones de dólares) y sus ingresos netos fueron de 1.271 millones de euros (1.350 millones de dólares). El crecimiento fue impulsado por el continuo crecimiento del mercado de la transmisión de música, así como por el sólido catálogo de derechos musicales de la empresa.

A continuacion tienes el desglose de los ingresos de UMG por segmento comercial para 2022:

• Recorded Music: 7.937 millones de euros (8.410 millones de dólares)

• Music Publishing: 2047 millones de euros (2160 millones de dólares)

• Merchandising y otros: 360 millones de euros (380 millones de dólares)

Como se puede ver, Recorded Music es el segmento comercial más grande de UMG y representa alrededor del 77% de sus ingresos. Music Publishing es el segundo segmento más grande y representa alrededor del 20% de los ingresos. El 3% restante de los ingresos proviene de la comercialización de merchandising y otros negocios.

Los principales competidores de Universal Music Group son:

• Sony Entertaintment

• Warner Music Group

• Sellos discográficos independientes

Sony Music Entertainment es la segunda compañía de música más grande del mundo, después de UMG. Posee varios sellos discográficos importantes, incluidos Columbia Records, Epic Records y RCA Records. Warner Music Group es la tercera compañía musical más grande del mundo. Es propietaria de varios sellos discográficos importantes, incluidos Warner Bros. Records, Atlantic Records y Elektra Records.

Los sellos discográficos independientes son compañías más pequeñas de propiedad privada que no están afiliadas a ninguna de las principales compañías musicales. A menudo representan a artistas emergentes y tienen la reputación de ser más creativos e innovadores que las principales compañías musicales.

Además de estos competidores tradicionales, UMG también enfrenta la competencia de plataformas de transmisión como Spotify, Apple Music y Amazon Music. Estas plataformas han estado creciendo rápidamente en los últimos años y están tomando una parte del mercado de los sellos discográficos tradicionales.

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Video (un poco largo): Invertir en Whisky

Hemos mencionado en varias ediciones anteriores lo que se denominan Inversiones Alternativas. Mencionamos que son todo aquello que se sale de lo tradicional (bonos y acciones) como relojes, arte, colecciones, commodities y otros.

Bueno, el whisky también es una Inversión Alternativa y en este video de Andrea Redondo, española que se dedica a educar en el mundo de las inversiones, nos muestra como se puede hacer para invertir en Whisky.

Este video es solo una invitación a abrir la mente en otras maneras de invertir que no son las clásicas, pero que pueden servir como elemento diversificador.

Si a alguien le interesa, podemos profundizar en el tema!

Dale al link de abajo para ver el Video: